ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রম ম্যানুয়াল - পার্ট ১: পটভূমি ও উদ্দেশ্য

অধ্যায় 1 - ভূমিকা অংশ 1: পটভূমি, উদ্দেশ্য, সুযোগ এবং উদ্দেশ্য

1.1 পটভূমি

1.1.1 ভূমিকা

Prothik Agrajatra Foundation (PAF) হল একটি অলাভজনক, বেসরকারী সংস্থা যা সারা বাংলাদেশে অনগ্রসর, প্রান্তিক এবং নিম্ন আয়ের জনগোষ্ঠীর আর্থ-সামাজিক অবস্থার উন্নতির লক্ষ্যে প্রতিষ্ঠিত। ফাউন্ডেশন বিশ্বাস করে যে টেকসই অর্থনৈতিক উন্নয়ন তখনই সম্ভব যখন মানুষের আর্থিক সেবা, জীবিকার সুযোগ, দক্ষতা উন্নয়ন, এবং

সামাজিক সুরক্ষা। লক্ষ লক্ষ পরিবারকে আনুষ্ঠানিক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা থেকে বাদ দেওয়া হয়েছে তা স্বীকার করে, ফাউন্ডেশন অন্তর্ভুক্তিমূলক, সাশ্রয়ী, স্বচ্ছ, এবং দায়িত্বশীল ক্ষুদ্রঋণ পরিষেবা প্রদানের জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ যা ক্লায়েন্টদের আয়-উৎপাদনমূলক কার্যক্রম প্রতিষ্ঠা বা প্রসারিত করতে, পরিবারের স্থিতিস্থাপকতাকে শক্তিশালী করতে এবং তাদের জীবনযাত্রার মান উন্নত করতে সক্ষম করে। ফাউন্ডেশন তার ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রম পরিচালনা করবে বাংলাদেশের প্রযোজ্য আইন, মাইক্রোক্রেডিট রেগুলেটরি অথরিটির (MRA) প্রয়োজনীয়তা এবং দায়িত্বশীল অর্থ, সুশাসনের আন্তর্জাতিকভাবে স্বীকৃত নীতিমালা,

এবং ক্লায়েন্ট সুরক্ষা।

1.1.2 ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচির যুক্তি

উল্লেখযোগ্য অর্থনৈতিক অগ্রগতি সত্ত্বেও, বাংলাদেশের অনেক পরিবার দারিদ্র্য, জামানতের অভাব, সীমিত আর্থিক সাক্ষরতা এবং ভৌগলিক বিচ্ছিন্নতার কারণে আর্থিক পরিষেবা অ্যাক্সেসে বাধার সম্মুখীন হচ্ছে। প্রথাগত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো প্রায়ই দেখা মেলে না

এই সম্প্রদায়ের চাহিদা. প্রোথিক অগ্রযাত্রা ফাউন্ডেশন ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচিকে সমাধান করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে

এই চ্যালেঞ্জগুলি দ্বারা:

উত্পাদনশীল উদ্দেশ্যে সাশ্রয়ী মূল্যের ক্ষুদ্রঋণের অ্যাক্সেস প্রদান করা।
নিম্ন আয়ের পরিবারের মধ্যে সঞ্চয়ের সংস্কৃতিকে উত্সাহিত করা।

ক্ষুদ্র উদ্যোক্তা এবং ক্ষুদ্র উদ্যোক্তাদের সহায়তা করা।
নারীর অর্থনৈতিক ক্ষমতায়ন এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি প্রচার করা।
টেকসই জীবিকার সুযোগ তৈরি করা।
পরিবারের আয় এবং স্থিতিস্থাপকতা বৃদ্ধি.
অর্থনৈতিক ধাক্কার দুর্বলতা হ্রাস করা।
দায়িত্বশীল আর্থিক পরিষেবার মাধ্যমে স্থানীয় অর্থনৈতিক উন্নয়নে সহায়তা করা।

ফাউন্ডেশন ক্ষুদ্রঋণকে নিছক ঋণ প্রদানের কার্যক্রম হিসেবে বিবেচনা করে না বরং জীবিকা উন্নয়ন, দারিদ্র্য হ্রাস এবং অন্তর্ভুক্তিমূলক অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির উন্নয়নের লক্ষ্যে একটি ব্যাপক উন্নয়ন হস্তক্ষেপ হিসেবে বিবেচনা করে।

1.1.3 প্রাতিষ্ঠানিক প্রতিশ্রুতি

ফাউন্ডেশন সততা, স্বচ্ছতা, জবাবদিহিতা, পেশাদারিত্ব এবং ক্লায়েন্টদের প্রতি শ্রদ্ধার সাথে সমস্ত ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রম পরিচালনা করতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। ফাউন্ডেশন নিশ্চিত করবে যে:

সমস্ত পরিষেবা সুষ্ঠুভাবে এবং বৈষম্য ছাড়াই সরবরাহ করা হয়।
ক্লায়েন্টের আগ্রহগুলি অপারেশনাল সিদ্ধান্তের কেন্দ্রে থাকে।
আর্থিক পণ্য উপযুক্ত, সাশ্রয়ী মূল্যের, এবং বোধগম্য.
কর্মীরা সর্বোচ্চ নৈতিক মান বজায় রাখে।
ঝুঁকিগুলি কার্যকরভাবে অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণের মাধ্যমে পরিচালিত হয়।
সমস্ত প্রযোজ্য আইনি এবং নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা সম্পূর্ণরূপে মেনে চলা হয়.

1.2 এই অপারেশন ম্যানুয়াল উদ্দেশ্য

1.2.1 সাধারণ উদ্দেশ্য

এই মাইক্রোফাইন্যান্স অপারেশন ম্যানুয়াল সমস্ত ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রম বাস্তবায়ন ও পরিচালনার জন্য প্রমিত নীতি, পদ্ধতি এবং অপারেশনাল নির্দেশিকা প্রতিষ্ঠা করে।

প্রোথিক অগ্রযাত্রা ফাউন্ডেশন। ম্যানুয়ালটি সমস্ত অফিস এবং অপারেশনাল জুড়ে ধারাবাহিকতা, জবাবদিহিতা, দক্ষতা, স্বচ্ছতা এবং নিয়ন্ত্রক সম্মতি নিশ্চিত করার জন্য একটি অভিন্ন কাঠামো প্রদান করে।

ইউনিট

1.2.2 নির্দিষ্ট উদ্দেশ্য

এই ম্যানুয়ালটির নির্দিষ্ট উদ্দেশ্য হল:

প্রমিত অপারেশনাল পদ্ধতি স্থাপন.
এমআরএ প্রবিধান এবং প্রযোজ্য আইনের সাথে সম্মতি নিশ্চিত করুন।
ভূমিকা, দায়িত্ব, এবং কর্তৃত্বের স্তর সংজ্ঞায়িত করুন।
সুশাসন এবং অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ প্রচার করুন।
দায়িত্বশীল ঋণ প্রদান এবং ক্লায়েন্ট সুরক্ষা নিশ্চিত করুন।
প্রমিতকরণ ঋণ মূল্যায়ন, অনুমোদন, বিতরণ, পর্যবেক্ষণ, এবং পুনরুদ্ধার

প্রসেস

আর্থিক ব্যবস্থাপনা এবং অ্যাকাউন্টিং অনুশীলনকে শক্তিশালী করুন।
কর্মক্ষম, আর্থিক এবং সম্মতি ঝুঁকি হ্রাস করুন।
কর্মীদের জবাবদিহিতা এবং পেশাদারিত্ব উন্নত করুন।
সাংগঠনিক স্থায়িত্ব প্রচার করুন।
পরিষেবার মান এবং ক্লায়েন্ট সন্তুষ্টি উন্নত করুন।
নিরীক্ষণ, তত্ত্বাবধান, এবং অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা সহজতর করুন।

1.2.3 উদ্দিষ্ট ব্যবহারকারী

এই ম্যানুয়ালটি ব্যবহার করবে:

নির্বাহী পরিচালক
ব্যবস্থাপনা দল
হেড অফিসের স্টাফ
আঞ্চলিক ব্যবস্থাপক
এরিয়া ম্যানেজার
শাখা ব্যবস্থাপক
মাঠ কর্মকর্তারা
ক্রেডিট অফিসাররা
ফাইন্যান্স এবং অ্যাকাউন্টস পার্সোনেল
অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষক
কমপ্লায়েন্স অফিসাররা
মনিটরিং এবং ইভালুয়েশন স্টাফ
পরামর্শদাতা এবং অনুমোদিত প্রতিনিধি, যেখানে প্রযোজ্য

কর্মসংস্থানের শর্ত হিসাবে সমস্ত কর্মচারী এই ম্যানুয়ালটি মেনে চলবেন।

1.3 ম্যানুয়াল এর সুযোগ

1.3.1 সাংগঠনিক সুযোগ

এই ম্যানুয়ালটি প্রোথিক অগ্রযাত্রা ফাউন্ডেশন দ্বারা পরিচালিত সমস্ত ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রমের জন্য প্রযোজ্য, যার মধ্যে রয়েছে:

হেড অফিস
আঞ্চলিক অফিস
এলাকা অফিস
শাখা অফিস
স্যাটেলাইট অফিস
মোবাইল সার্ভিস ইউনিট
ডিজিটাল সার্ভিস প্ল্যাটফর্ম (যেখানে প্রযোজ্য)

1.3.2 অপারেশনাল স্কোপ

ম্যানুয়ালটি সম্পূর্ণ ক্ষুদ্রঋণ ব্যবসা চক্রকে কভার করে, যার মধ্যে রয়েছে:

ক্লায়েন্ট সনাক্তকরণ এবং নির্বাচন
সদস্য তালিকাভুক্তি
আপনার গ্রাহককে জানুন (কেওয়াইসি)
সঞ্চয় মোবিলাইজেশন
ঋণ আবেদন
ক্রেডিট মূল্যায়ন
ঋণ অনুমোদন
ডকুমেন্টেশন
ঋণ বিতরণ
পরিশোধ সংগ্রহ
পোর্টফোলিও পর্যবেক্ষণ
অপরাধ ব্যবস্থাপনা
ঋণ পুনর্নির্ধারণ
ঋণ পরিশোধ বন্ধ
সঞ্চয় প্রত্যাহার
আর্থিক প্রতিবেদন
ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা
অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ
অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা
অভিযোগ পরিচালনা

কর্মীদের দায়িত্ব
এমআইএস এবং রেকর্ড ব্যবস্থাপনা

1.3.3 ভৌগলিক পরিধি

এই ম্যানুয়ালটির বিধানগুলি বাংলাদেশের অভ্যন্তরে প্রোথিক অগ্রযাত্রা ফাউন্ডেশনের সমস্ত অপারেশনাল ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। বাংলাদেশের বাইরে যেকোনো সম্প্রসারণের জন্য ট্রাস্টি বোর্ডের অনুমোদন এবং সংশ্লিষ্ট এখতিয়ারের আইন মেনে চলতে হবে।

1.3.4 প্রযোজ্যতা

ফাউন্ডেশনের ক্ষুদ্রঋণ কার্যক্রমে নিযুক্ত সকল কর্মকর্তা, কর্মচারী, পরামর্শদাতা এবং অনুমোদিত প্রতিনিধিদের জন্য এই ম্যানুয়ালটি বাধ্যতামূলক। এই ম্যানুয়ালটির বিধানগুলি মেনে চলতে ব্যর্থ হলে ফাউন্ডেশনের মানবসম্পদ নীতি এবং প্রযোজ্য আইন অনুসারে শাস্তিমূলক ব্যবস্থা নেওয়া হতে পারে।

1.4 ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচির উদ্দেশ্য

1.4.1 সামগ্রিক উদ্দেশ্য

ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচির সামগ্রিক উদ্দেশ্য হল টেকসই, দায়িত্বশীল এবং অন্তর্ভুক্তির মাধ্যমে নিম্ন আয়ের পরিবারের আর্থ-সামাজিক মঙ্গল উন্নত করা।

আর্থিক সেবা

1.4.2 কৌশলগত উদ্দেশ্য

ফাউন্ডেশন নিম্নলিখিত কৌশলগত উদ্দেশ্যগুলি অনুসরণ করবে:

আর্থিক অন্তর্ভুক্তি আনুষ্ঠানিক ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থা থেকে বাদ থাকা ব্যক্তি এবং সম্প্রদায়গুলিকে অ্যাক্সেসযোগ্য এবং সাশ্রয়ী মূল্যের আর্থিক পরিষেবা প্রদান করে৷

দারিদ্র্য হ্রাস আয় বৃদ্ধি, সম্পদ তৈরিতে দরিদ্র এবং দুর্বল পরিবারকে সহায়তা করে

জীবনযাত্রার মান উন্নত করা।

এন্টারপ্রাইজ ডেভেলপমেন্ট উৎপাদনশীল অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ডে অর্থায়ন এবং সহায়তার মাধ্যমে উদ্যোক্তাকে উন্নীত করে

ক্ষুদ্র ও ক্ষুদ্র উদ্যোগ।

নারীর ক্ষমতায়ন অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ডে নারীদের অংশগ্রহণ বাড়ায় এবং তাদের আর্থিক স্বাধীনতা ও সিদ্ধান্ত গ্রহণের ক্ষমতা জোরদার করে।

সঞ্চয় প্রচার ক্লায়েন্টদের মধ্যে আর্থিক শৃঙ্খলা এবং স্থিতিস্থাপকতা উন্নত করতে নিয়মিত সঞ্চয়কে উত্সাহিত করুন।

কর্মসংস্থান সৃষ্টি আয়-উৎপাদনমূলক কার্যক্রম এবং ছোটখাটো সমর্থন করে স্থানীয় কর্মসংস্থানে অবদান রাখুন

ব্যবসা

দায়বদ্ধ অর্থ আর্থিক পণ্যগুলি সরবরাহ করে যা প্রতিরোধ করার সময় স্বচ্ছ, উপযুক্ত এবং সাশ্রয়ী

গ্রাহকের অতিরিক্ত ঋণ।

প্রাতিষ্ঠানিক টেকসইতা বিচক্ষণ আর্থিক ব্যবস্থাপনা, কার্যকর ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ, এবং অপারেশনাল দক্ষতার মাধ্যমে একটি আর্থিকভাবে টেকসই ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচি বজায় রাখা।

শাসন এবং জবাবদিহিতা স্বচ্ছতা, জবাবদিহিতা এবং সম্মতি নিশ্চিত করতে শাসন ব্যবস্থাকে শক্তিশালী করুন

নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা সহ।

সামাজিক উন্নয়ন আর্থিক সাক্ষরতা, সচেতনতামূলক কর্মসূচি এবং সম্প্রদায়ের সম্পৃক্ততার উদ্যোগের মাধ্যমে বৃহত্তর সামাজিক উন্নয়নে সহায়তা করে।

1.4.3 মূল কর্মক্ষমতা উদ্দেশ্য

তার লক্ষ্য অর্জনের জন্য, ফাউন্ডেশন চেষ্টা করবে:

উচ্চ পোর্টফোলিও মান বজায় রাখুন.
টেকসই অপারেশনাল কর্মক্ষমতা অর্জন.
অনুন্নত সম্প্রদায়ের কাছে আউটরিচ প্রসারিত করুন।
সময়মত ঋণ পুনরুদ্ধার নিশ্চিত করুন।

নিয়মিত সঞ্চয় প্রচার করুন.
কর্মক্ষম এবং আর্থিক ঝুঁকি হ্রাস করুন।
উচ্চ মানের ক্লায়েন্ট সেবা প্রদান.
সঠিক আর্থিক এবং অপারেশনাল রেকর্ড বজায় রাখুন।
এমআরএ প্রবিধান এবং সাংগঠনিক নীতিগুলি সম্পূর্ণরূপে মেনে চলুন।
ক্রমাগত সিস্টেম, প্রক্রিয়া, এবং কর্মীদের ক্ষমতা উন্নত.

1.4.4 সাফল্যের সূচক

ক্ষুদ্রঋণ কর্মসূচির সাফল্য পরিমাপ করা হবে সূচকগুলি ব্যবহার করে যেমন:

সক্রিয় ঋণগ্রহীতার সংখ্যা।
সক্রিয় সঞ্চয়কারীদের সংখ্যা।
পোর্টফোলিও গুণমান।
পরিশোধ কর্মক্ষমতা.
ক্লায়েন্ট ধরে রাখার হার।
মহিলাদের অংশগ্রহণের হার।
গ্রামীণ এবং অনুন্নত সম্প্রদায়ের কাছে পৌঁছানো।
সঞ্চয় মোবিলাইজেশন বৃদ্ধি.
অপারেশনাল স্বয়ংসম্পূর্ণতা।
অভ্যন্তরীণ নীতি এবং এমআরএ প্রয়োজনীয়তার সাথে সম্মতি।
ক্লায়েন্ট সন্তুষ্টি এবং অভিযোগ সমাধান কর্মক্ষমতা.